Jokaiselle voi tulla tarpeeseen äkillinen rahan tai rahoituksen tarve välillä. Esimerkiksi auto voi mennä rikki, jolloin pitää jostain kerätä nelinumeroinen summa korjauskuluihin. Mikäli rahoitukselle on tarvetta, niin viime aikoina on tullut paljon hyödyllisiä kulutusluottoja tarjoavia palveluita, joissa voi kilpailuttaa tarjotut lainat, jotta löytyisi se kaikista edullisin ratkaisu arjen haasteisiin. Siksi vertaamme 5 erilaista kulutusluottoja tarjoavaa palvelua: Vertaa Ensin, Omalaina, Matkalaina, Suomenyhdistelylaina ja Fixura vertaislainat.
Kulutusluotto Vertailu Testivoittaja marraskuu 2024
![](/wp-content/uploads/editor-pick-badge.png"){kind=icon}
- Kattava tietopaketti rahoitukseen liittyvästä
- Selkeä käyttöliittymä
Pyrimme aina tunnistamaan kunkin segmentin edullisimmat tuotteet; voit lukea tarkistusprosessistamme lisää täältä.
Hyvä Kulutusluotto Testi ya Vertailu
- Kattava tietopaketti rahoitukseen liittyvästä
- Selkeä käyttöliittymä
- Ei eroa muista kulutusluottoja vertailevista palveluista
Tämä sivusto kuuluu miltein yleissivistykseen tai jokaisen taloudesta kiinnostuneen työkalupakkiin, sillä siellä voi tehdä samaa kuin meidänkin artikkeleissa eli vertaamalla asioita voi laittaa ne paremmuusjärjestykseen. Vertaa Ensin ei pelkästään tarjoa eri rahoitusratkaisuille vertailua, mutta tarjoaa myös varsin kätevän tavan verrata monia puhelinliittymiä, sähkösopimuksia, luottokortteja, pankkipalveluita ja säästötilejä. Vertailemisen lisäksi on myös mahdollista sivustolla tutustua eri talousvinkkeihin ja -oppaisiin, jotta pystyisi tekemään parempia ja rationaalisempia päätöksiä.
Järkevää olisi esimerkiksi tarkastaa sivustolta erilaisia luottokortteja ensiksi, mikäli kulutusluotolle ei ole tulipalokiirettä. Luottokortilla saa vähätuloisenakin ainakin 1000 euron luoton sopivan kokoisella korottomalla maksuajalla, minkä jälkeen luottoa voi vähentää tietyn minimisumman verran joka kuukausi. Yleensä luottokortit tarjoavat 10 % korkomarginaalin Euriborin lisäksi. Ihanteellisessa tapauksessa pystyy korottoman maksuajan aikana maksamaan lainansa pois! Toisin sanoen Vertaa Ensin tarjoaa varsinaisen kultakaivoksen tuodessaan tietoisuuteen eri vaihtoehtoja rahan säästämiseksi ja miettimiseksi laatikon ulkopuolelta, kuten luottokortteja tavanomaisen kulutusluoton sijaan tai sähkön kilpailutusta, puhelinliittymävertailua jne.
Näytä enemmänVertaa Ensin -palvelu ei siis tarjoa kulutusluottoja, vaan toimii eräänlaisena välikätenä, välittäjänä, jonka kautta voi löytää itselleen edullisimman ja mieluisimman kulutusluoton. Vertaa Ensin kulutusluottolaskuri toimii varsin yksinkertaisesti eli syöttämällä lainasumman ja maksuajan, missä arvot ovat 500 – 60000 euroa ja heti – 180 kk (15 vuotta) välillä. Itse kulutusluottojen vertailu on hankalaa, sillä ne voivat vaihdella lainanhakijan välillä. Tuolloin esimerkiksi korkeapalkkainen lääkäri voi saada houkuttelevampia lainatarjouksia kuin puoliksi työtön keksijä.
Joka tapauksessa Vertaa Ensin on erinomainen vertailutyökalu ja jonka blogia kannattaa yleissivistyksen ja ihan oman taloudenhallinan takia lukea ja muutenkin miettiä, miten voisi parantaa omaa talouttaan.
- Selkeä käyttöliittymä
- Nimelliskoron korkokatto
- Ei eroa muista kulutusluottoja vertailevista palveluista
Omalaina on varsin vakiintunut palvelu, josta voi hakea rahoitusratkaisuja arjen haasteisiin. Se tarjoaa myös mahdollisuuden hakea lainaa jopa 60 000 euroa ilman vakuuksia tai takaajia ja sekin on lainanvälityspalvelu eli se ei itsessään tarjoa lainoja, vaan sen kautta ja sen yhteistyökumppanit tarjoavat niitä.
Kuten Vertaa Ensin, niin Omalainassa saa lukuisia eri lainatarjouksia syöttämällä tiedot lainalaskuriin, jolloin saa arvioidut tiedot lainasta, ja itse haun jälkeen saa monia eri lainatarjouksia monilta eri yhteistyökumppaneilta. Omalaina tarjoaa myös mahdollisuuden jopa 20 vuoden maksuaikaan, jolloin saisi 5 vuotta enemmän kuin Vertaa Ensin laskurilla. Kuitenkin alkaa olla kyseenalaista, miksi maksaa juoksevia korkoja 20 vuotta putkeen?
Näytä enemmänEsimerkiksi sivustolla havainnollistetaan jo, pienellä printillä tietenkin, että 10000 euron laina olisi korkoineen 11 623 €, eli 193,71 €/kk viiden vuoden maksuajalla ja kuluttajansuojalain mukainen todellisella vuosikorolla 6,26% Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Korkojen tutkimisen ohella allekirjoittanut oppi myös sen, että osamaksukorot ovat lähes poikkeuksetta 20 % eli on aina parempaa hankkia kulutusluotto järkevällä kokonaiskorolla kuin osamaksulla, lukuun ottamatta suomalaisia puhelinoperaattoreita, joilta voi saada hyvällä maksuajalla korotonta elektroniikkaa kannettavista musiikkisoittimiin. Lainaa voi hakea vähintään 18-vuotias, jolla on suomalainen henkilöturvatunnus ja suomalainen pankkitili – ja maksutiedot luonnollisesti kunnossa.
Lainsäädännöllisistä syistä johtuen aikavälillä 1.7.-31.12.2020 tarjottava nimelliskorko olisi maksimissaan 10.00%. Tästä voi lukea lisää Kuluttaja- ja kilpailuviraston sivustolta.
- Selkeä käyttöliittymä
- Oppii osamaksutarjouksien suuremmasta korkokustannuksista
- Ei eroa muista matkanvälityspalveluista
- Kyseenalaista se miksi pitää mennä lainalla lomamatkoille
Matkalaina on keskittynyt tarjoamaan lainaa seikkailunhaluisille, mutta käytännössä se välittää lainoja yhteistyökumppaneiltaan, joten se on käytännössä samanlainen lainalaskuri kuin Vertaa Ensin tai Omalaina. Itse asiassa alhaalla oleva pienifonttinen teksti on täsmälleen sama kuin Omalainassa.
Matkalainalla on pointtia sen suhteen, että kulutusluotto voittaa poikkeuksetta aina osamaksuperusteisen tai matkatoimiston tarjoaman lainan, mutta kyseenalaista on, kannattaako mennä oikeasti matkalle lainarahoituksen turvin? Jo tuhannen euron lainassa olisi jo lähes 100 euron korkotulot puhumattakaan muista kokonaistuloista. Se olisi yhden työpäivän bruttopalkka. Joka tapauksessa löytyy onneksi kyseinen vaihtoehto, mikäli matkustamisessa on kyse elämästä ja kuolemasta tai on ihan oikeasti menoillaan Afrikan tähden kaltainen skenaario, jossa pitää maasta toiseen matkustaa etsien sitä Afrikan tähteään eli voihan se olla sijoittamista eri markkina-alueiden kartoitus.
Näytä enemmänMikäli on tarvetta rahoitukselle, niin se tarkoittaa käytännössä kyseisiin palveluihin omien tietojen antamista: kuinka paljon tienaa, mikä työ, missä asuu, olemassaolevat lainat ja jonka jälkeen alkaa tupsahtelemaan erilaisia lainatarjouksia monilta eri lainanvälityspalveluiden yhteistyökumppaneilta.
Lainan ottaminen ja vertaaminen siis on aikamoinen urakka, kun pitää käydä läpi järkevän kokoinen otos eri lainantarjoajia ja sitten vertailla se kaikista parhain vaihtoehto monista. Se on varsin välttämätön prosessi, ellei halua maksaa ylimääräisiä korkoja tai muita kuluja, jolloin rahat menisivät suoraan sanottuna kankkulan kaivoon.
- Lainojen yhdistäminen on tehokas tapa hallita taloutta
- Selkeä käyttöliittymä
- Ei eroa muista lainanvälityspalveluista
Yhdistelylainassa on sentään järkevämpi teema kuin Matkalainassa. Sen ideana on, että voi yhdistää monia eri lainoja tai kulutusluottoja yhdeksi isommaksi lainaksi, jolloin on mahdollista yksinkertaistaa lainan maksua, säästää korkokustannuksissa ja muissa kuluissa ja saada selkeyttä siihen, kuinka paljon omistaakaan ja onkaan velkaa. Yleensä mitä suurempi laina, sitä pienempi lainan korko on, jolloin kannattaa tehdä yhdistelyä. Varmasti suurin helpotus yhdistelylainassa on se, että ei tarvitse huolehtia kuin yhden lainan kuukausierän maksamisesta kuukausittain.
Lisäksi eräpäivää on helpompaa siirtää, jos tarvetta, eikä lainasta tarvitse murehtia niin paljon.
Näytä enemmänMuuten tämä verkkosivusto tarjoaa tismalleen samanlaisen lainalaskurin, jolloin ei auta muu kuin syöttää sinnekin omat lainatiedot, jotta löytyisi se parhain laina.
Vertaislainat eli P2P-lainat
Tämä toimii sekä sijoittajalle ja säästäjälle kuin myös lainan tarpeessa olevalle. Vertaislaina on siis lainasopimus yksityishenkilöiden välillä, mikä kuuluu joukkorahoituksen muotoihin. Tämä poistaa pankin tai kolmannen osapuolen tarpeen lainoissa, ja se on myös yksi maailman vanhimmista lainauksen muodoista hyvässä ja pahassa. Vertaislaina tunnetaan maailmalla termillä peer-to-peer (p2p) lainaus tai sosiaalinen lainaus. Digitalisoitumisen myötä on mahdollista pankkitunnuksilla pistää voimaan lainasopimus, josta voi netota varsin hyviäkin tuottoja, mikäli ymmärtää ja tietää kenelle lainata.
- Pienempi ja kuukausittain laskeva nimelliskorko jolloin velka voi pitkässä juoksussa tulla edullisemmaksi
- Mikäli ylimääräistä rahaa voi sijoittaa vertaislainoihin
- Alkaa kiinteästä 10 % korosta lyhyempiaikaiset lainat voivat olla edullisempia
Fixura tarjoaa poikkeuksellisesti vertaislainakulutusluottoa, joka tulee edullisemmaksi pitemmällä tähtäimellä. Se tarjoaa 10 prosentin kiinteän koron, joka lyhenee 0.1 % joka lainanmaksukuukausi aina 2.9 % asti. Se tullee pidemmällä laina-ajalla ja summalla edullisemmaksi kulutusluottoon verrattuna.
Fixura tarjoaa sijoittajille taasen keskimääräisesti 2,2 – 3,6 % korkotuoton vuodessa eli toisin sanoen Fixuran tuottolaskurin mukaan 10 000 euron lainalla saisi noin 300 euron vuosituoton.
Näytä enemmänMikäli on perintöä tai muuta vastaavaa, niin 100000 eurolla saisi noin 300 euroa korkotuottoja kuukaudesta. Kyseinen pieni “eläke” kasvaa korkoa korolle, ja yllättävän vähällä pystyisi olemaan taloudellisesti riippumaton. Vaihtoehtoisesti voi myös kokeilla muita sijoituspalveluita tai vertaislainapalveluita, mutta osassa niissä voi olla korkeampi riski, mutta myös korkeammat korkotuotot. Esimerkiksi voisi tienata jopa 7 % korolla, jolloin 100000 eurolla saisi reilut 600 euroa.
Yhteenveto
Lainavertailussa ei siis ole mitään selkeää voittajaa, koska hyvin digitalisoituneessa Suomessa jokainen netin kautta toimiva lainapalvelu tarjoaa lainalaskurin ja lainasopimuksia omilta yhteistyökumppaneiltaan. Järkevintä siis vain on käydä läpi jokainen lainanvälityspalvelun, jotta saisi riittävän otoksen lainatarjouksista, joista valita se edullisin. Kuitenkin itse sivustona Vertaa Ensin tarjoaa eniten tietoa ja siten mahdollisuuksia, miten suunnitella omaa talouttaan: ehkä luottokortti tulisikin tarpeeseen kulutusluoton sijaan. Sen blogia lukemalla oppii vaikka mitä talouteen liittyvässä, kuten säästämisessä ja jopa passiivisten tulojen luomisessa! Myös Fixura voi olla järkevää vertaislainoineen, mikäli on tehnyt laskelman kiinteäkorkoisen ja portaittain vähenevän lainan välillä ja todennut sen olevan edullisempi. Maltti on valttia lainan ottamisessa eli pitää vertailla huolellisesti ja suunnitella.
FAQ: Usein kysytyt kysymykset
🏆 Mikä tuote on testien mukaan paras?
Vertaa Ensin Kulutusluotto
🔍 Miten testaamme tuotteet?
Arvioimme 18 tuotetta, perehdymme 40 eri lähdeaineistoon ja analysoimme 150 arvostelua. Tähän menee yleensä yli 12+ tuntia.
🤔 Mihin kannattaa kiinnittää huomiota, kun on valitsemassa tuotetta?
Olemme sitä mieltä, että tuotteen koostumus, raaka-aineet, ihotyyppi ja pakkaus on hyvä kiinnittää huomiota.