KOTIVAKUUTUKSIEN VERTAILUA

Onko sinulla kotivakuutus kunnossa? Estä kodin katastrofit ja lue ajankohtaista tietoa Suomen suosituimmista vakuutuspalveluista  

Oletko koskaan joutunut kokemaan sitä epätodellista tunnetta, joka voi aiheutua elämän yllättävistä käänteistä tai katastrofeista? Yllätykset tulevat toisinaan aivan nurkan takaa, ja joudut huomaamaan etteivät parhaimmatkaan valmistelusi riitä pelastamaan tilannetta. Kodin vahingot kuuluvat monesti näihin katastrofeihin, ja jos vakuutusasiasi eivät ole kunnossa, on jo liian myöhäistä. 

Kotivakuutus on varteenotettava “pelastusrengas” esimerkiksi silloin, kun edessä on uuteen asuntoon muutto. Putkiremontin tarve on epämukava yllätys, etenkin jos kotivakuutus puuttuu täysin. Jotta välttyisit tämänkaltaisilta katastrofeilta, olemme listanneet tähän artikkeliin parhaita paikkoja kotivakuutuksen hankkimista varten – jotta voisit tuntea olosi mahdollisimman turvalliseksi ja rauhalliseksi, edes kotonasi. Lisäksi artikkelimme kertoo sinulle kuinka teet oikeita päätöksiä riskienhallinnan suhteen, ja kuinka suhtautua vakuutusten räätälöitävyyteen sekä tiettyyn valinnanvapauteen. 

Kannattaako valita suppea vai laaja kotivakuutus – Nämä seikat kannattaa ottaa huomioon

Kotivakuutuksen hankkiminen voi osoittautua kuitenkin yllättävän vaativaksi toimenpiteeksi, jonka aikana joudut puntaroimaan mitä erilaisempia asioita. Ensimmäinen askel on luultavasti se kaikista helpoin: määritä kotivakuutuksen tarve asumismuotosi perusteella. Opiskelijasolussa asuva nuori pärjää suppealla vakuutuksella, joka on samalla kaikista halvin kotivakuutus. Omakotitalossa asuva keski-ikäinen perheenisä tai -äiti puolestaan kääntyy kattavamman vakuutusvaihtoehdon puoleen. Omakotitalossa asuvan kannattaa lisäksi muistaa, että irtaimistovakuutuksen lisäksi myös itse rakennus on sisällytettävä vakuutuksen piiriin. Osakeasunnoissa rakennuksen kattaa yhtiövakuutus. 

Vaikka kotivakuutuksen hinta nousee kattavuuden perusteella, kannattaa muistaa, että kattavampi kotivakuutus voi turvata vaikkapa kodin älylaitteiden rikkoutumisen. Edullinen, suppea kotivakuutus ei tietenkään kata moisia, vaan tarjoaa suojaa tulipalon tai muiden peruuttamattomien yllätysten sattuessa kohdalle. Tavallisesti kotivakuutus kattaa kodin rakenteet, huoneiston eri osat sekä irtaimiston esimerkiksi vesi- tai palovahingon varalta. 

Kun olet selvittänyt omat tarpeesi, voit ryhtyä suorittamaan vertailua vakuutusfirmojen suhteen. Huomaa, että monet kotivakuutuksia tarjoavat yritykset määrittelevät itse sen, mikä kuuluu vakuutuksen piiriin ja mikä ei. Tämän vuoksi sinun kannattaakin aloittaa tutustumalla ensin kaikista kattavimpaan kotivakuutukseen, ja karsimalla sitten mielestäsi tarpeettomat elementit. 

Ota huomioon omavastuuosuus, joka voi olla 150 euroa tai enemmän: mitä suurempi omavastuu, sitä pienemmät vakuutuskulut – mutta vahingon sattuessa budjettisi voi kuormittua huomattavasti. Pienempi omavastuu vastaavasti tarkoittaa suurempia vakuutuskuluja.

Erilaisten kotivakuutusten vertailu voi tuntua monimutkaiselta urakalta, sillä useat vakuutusfirmat tarjoavat monia erilaisia vakuutuspaketteja, joista osa on räätälöitävissä ja osa puolestaan ei. Lisäksi pakettiin toisinaan sisältyvät bonusohjelmat vaikeuttavat valintaa entisestään. Esimerkiksi mainittakoon vaikka OP:n kotivakuutus, jossa maksetut vakuutukset kerryttävät bonusta. OP-vakuutus on saanut hyvää palautetta myös vakuutuksen räätälöitävyydestä ja siitä, että vakuutuksen hankkiminen sujuu kätevästi vaikkapa pankkitilin avaamisen yhteydessä. 

Kotivakuutuksen hinta määritellään monien seikkojen perusteella. Kuvitellaan, että vakuutusta ollaan hankkimassa kahdelle samankokoiselle omakotitalolle. Toinen taloista on vanhempi, eikä putkiremonttiakaan olla tehty parinkymmeneen vuoteen. Toinen talo on vasta rakennettu, ja siinä käytetyt turva- ja lämmöneristysteknologiat ovat niin ikään uusinta uutta. Mitäs arvelet, onko tiedossa samanhintainen kotivakuutus molemmille taloille? 

Juuri niin – ei tietenkään ole. Vakuutuksen hintaan vaikuttavat muun muassa:

1. Rakennusmateriaali ja talotekniikka

2. Rakennuksen ikä ja suoritetut remontit

3. Rakennustyyppi – onko kyseessä omakotitalo, rivitalo, kerrostaloasunto vai mökki

4. Vakuutuksen kattavuus: täysimääräinen vakuutus on hintavampi kuin vahinkoja vain tiettyyn summaan saakka kattava vakuutus

Juuri tämän vaihtelevuuden vuoksi voimme kertoa ainoastaan esimerkkihintoja muutamasta vakuutusyhtiöstä, jotka ovat osoittautuneet edullisimmiksi tekemiemme vakuutusvertailujen perusteella. Aikaisempaan kotivakuutusvertailuun pohjautuen OP tarjoaa hinnan puolesta suotuisimpia kotivakuutuksia sekä omakotitaloille että kerrostaloille. Esimerkiksi OP:n kotivakuutus sisältää seuraavaa: palo- ja luonnonilmiöturva, rikosturva, laiterikkoturva, putkistovuototurva sekä särkymis- ja menetysturva. Useimmat vakuutusyhtiöt takaavat yleensä nämä samat vakuutuksen kohteet, tai ainakin osan niistä.

Kotivakuutuksen kilpailuttaminen ja valitseminen on siis varsin henkilökohtaista puuhaa, emmekä voi tehdä sitä puolestasi. Monen vakuutusyhtiön nettisivuilta löytyy laskuri, johon voit syöttää henkilötietosi, katuosoitteen ja esimerkiksi rakennuksen rakennuttamisvuoden. Näiden perustietojen perusteella laskuri antaa sinulle suuntaa-antavan hinnan vakuutussummasta. 

Kotivakuutusvertailua

Esimerkiksi syöttämiemme tietojen perusteella vaikkapa OP:n kotivakuutus maksaa 125-166 euroa, vakuutuksen laajuudesta riippuen. Omavastuun osuutta lisäämällä voidaan hintaa pudottaa lähemmäs 100 euroon. Pyysimme tarjousta 50-neliöiselle, 1970-luvulla rakennetulle kerrostaloasunnolle. 

Pop-vakuutukselta löytyy hieman edullisempia tarjouksia, joista kattavimman hinnaksi tulisi noin 130 euroa, ja suppeimman alle 100 euroa. Nämä eivät kuitenkaan kata rikkoutumisesta syntyneitä vahinkoja. OP:n tarjoukseen verrattuna Pop-vakuutuksen tarjous on siis hinnaltaan parempi, mutta halvin kotivakuutus ei ole välttämättä se paras. OP:n suppeimpaankin vakuutukseen sisältyi nimittäin vaikkapa muuttoturva. Halvin vakuutus tarkoittaisi tässä tapauksessa ainoastaan noin 15 euron säästöä, mutta samalla heikentynyttä vakuutusturvaa. 

Pop-vakuutus vaikuttaa kuitenkin olevan paremmin räätälöitävissä. OP:ssa kodin tavaroiden minimivakuutus on kiinteäksi määritelty 50 tuhatta euroa, josta ei voida vähentää pintoja ja kiinteitä kalusteita. POP sen sijaan tarjoaa tähän mahdollisuuden. Asiaan tarkemmin perehtyessä saattaakin siis käydä ilmi, että paremmin räätälöitävissä oleva POP-vakuutus tulee edullisemmaksi. 

IF-vakuutustarjouksen mukaan kerrostaloasunnon kotivakuutuksen hinnaksi tulisi noin 150 euroa kuukaudessa, mikä kattaisi laajemman kotivakuutuksen. Suppeampi vakuutus olisi hinnaltaan noin 20 euroa edullisempi. Fennia antaisi laajahkon kotivakuutuksen noin 100 euron pintaan, mutta tietojen kaivaminen tältä yritykseltä tuntui olevan hankalampaa, emmekä saaneet asiasta täydellistä kokonaiskuvaa. Turva-kotivakuutus maksaisi laajana noin 200 euroa, ja perustasolla noin 130 euroa. Säästöpankin vakuutus kattaa “jokapaikanhöylänä” toimivan kotivakuutuksen noin 150 eurolla.

Säästöpankki tarjosi positiivisen yllätyksen siinä, että vakuutuksen räätälöiminen on viety todella pitkälle. Säästöpankin kotivakuutus voidaan esimerkiksi varustaa vakuutuksella roistoja vastaan, tai siitä voidaan sen sijaan poistaa juuri samainen ominaisuus. Omavastuun hintaa voi madaltaa jopa 10 tuhanteen euroon, jolloin vielä melko kattavan kotivakuutuksen hinnaksi muodostuisi noin 100 euroa. Samaa valinnanvapautta huomasimme myös Fennian palvelussa, mutta kuten sanottua, tarkempien tietojen saaminen oli hankalampaa. Jos siis tahdot perehtyä oman kotivakuutuksesi räätälöintiin, kannattaa vakuutusfirmoihin olla yhteydessä henkilökohtaisesti. 

Lopuksi 

Vain ja ainoastaan sinä tiedät, minkälaista turvaa tarvitset kotivakuutukseltasi. Valinta on niin henkilökohtainen, että emme voi tarjota yksioikoisia ja kiistattomia vastauksia sille, mistä paras kotivakuutus löytyy. Lisäksi oman kodin vakuuttaminen on niin tärkeä asia, että sen eteen kannattaa nähdä hieman vaivaa ja miettiä omia, tai perheen tarpeita ajatuksen kanssa. 

Kotivakuutusvertailua tehdessämme huomasimme kuitenkin, että OP, Pop-vakuutus, Säästöpankki, IF ja tietyin varauksin myös Turva ovat panostaneet huomattavasti siihen, että kotivakuutuksen pintapuolinen vertailu olisi mahdollisimman helppoa ja läpinäkyvää. Sopivaa vakuutusta etsivän tulee vain syöttää tarvittavat tiedot (henkilötunnus ja rakennuksen perustietoja) laskuriin, ja algoritmi kertoo vakuutuksen arvioidun keskimääräisen hinnan noin 100–400 euron hintahaitarissa.

Kotivakuutusten vertailua suorittaessamme huomasimme erityisesti yhden tärkeän ja erinomaisen ominaisuuden, joka nostaa vakuutuksen yli muiden. Kyseessä on valinnanvapaus ja vakuutuksen räätälöitävyys. Tämä on ominaisuus, joka takaa parhaimman kotivakuutuksen, ja voi vaikuttaa edullisesti myös hintaan. Oletamme, että myös sinä arvostat vapautta ja sitä, että voit yhdessä asiantuntijan avustuksella päätyä kaikista loogisimpaan ja ylivoimaisimpaan lopputulokseen. 

Jos tätä valinnanvapautta ei ole, et pääse käyttämään päätäsi ja saatat sen sijaan joutua maksamaan itsellesi täysin turhista ominaisuuksista – ja vain siksi, että vakuutusasioihin perehtymisestä on luotu niin hankalaa. Sinä itse tiedät kaikista parhaiten sen, minkälaista turvaa tarvitset. Ota siis selvää asioista ja vertaile eri firmojen tarjontaa etukäteen, jo ennen myyntipuheiden kuuntelemiseen ryhtymistä. Näin osaat karsia jyvät akanoista ja tiedät heti, mitä sinun kannattaa valita ja mitä karsia. Älä suostu yksioikoisiin ratkaisuihin. Jos kotisi irtaimisto on ostettu käytettynä kaikenkaikkiaan alle kolminumeroisella summalla, ei vakuutusyhtiön tarjoama irtaimiston turva 50 tuhanteen euroon saakka ole lainkaan järkevä valinta. 

Hyvää räätälöitävyyttä ja valinnanvapautta kotivakuutuksiin löytyy esimerkiksi Säästöpankilta. Heidän vakuutuksensa mahdollistavat sen, että voit valita kohta kohdalta sen, minkälaiseksi kotivakuutus muodostuu. Pääset valitsemaan omavastuun osuuden sekä erilaiset ominaisuudet, kuten vaikkapa murtoturvan tai suojan salamaniskuilta. Tämänkaltaista valinnanvapautta tarjoavan Säästöpankin hinta onkin varsin kilpailukykyinen. Jos hinta on räätälöitävyyden lisäksi vakuutuksen tärkein tekijä, voi POP-vakuutukselta löytyä hyviä ratkaisuja. Tiettyä valinnanvapautta kotivakuutukseen tarjoaa myös Osuuspankki. OP:n tarjouksessamme hintaan vaikutti myönteisesti erityisesti omavastuun osuus. 

Oma pääsi ja ajattelukykysi ovat vakuutuksista parhaimpia. Muista tämä asia silloin, jos tunnet jumittaneesi vakuutusfirmojen viidakkoon, etkä enää tiedä mihin suuntaan kannattaisi lähteä. Sinä tiedät omat tarpeesi, ja sinulla on täysi oikeus valita oma tiesi. Jos et kuitenkaan uskalla nojata ainoastaan omaan vaistoosi, keskustele asiasta lähipiirisi kanssa. Pyydä esimerkkejä muiden valitsemista kotivakuutuksista ja anna heidän kertoa, ovatko he edelleen tyytyväisiä valintaansa – kahvikupposen äärellä saatat oppia todella paljon! Elämä yllättää aina, ja hyvä niin. Varaudu katastrofeihin hyvissä ajoin, jotta voisit elää huolettomasti ja nauttia niistä elämyksistä, joita sinulle on vielä luvassa. 

KOTIVAKUUTUSTA ETSIVÄ, ALOITA TÄSTÄ

Kotivakuutuksen hankkiminen voi olla yllättävän vaativa toimenpide. Aloita määrittelemällä vakuutuksen tarve asumismuotosi perusteella.

KOTIVAKUUTUSTEN VERTAILUA

Pop-vakuutus tarjoaa edullisimmat vakuutukset, joiden hintahaitari on noin 130 eurosta alle 100 euroon. Säästöpankilta löydät runsaasti valinnanvaraa omia tarpeitasi ajatellen.

KOTIVAKUUTUSVERTAILU: LOPUKSI

Kätevä vakuutuslaskuri on apunasi kotivakuutuksia vertaillessasi. Ainakin OP, Pop-vakuutus, Säästöpankki ja IF tarjoavat sinulle keinoja, joiden avulla kotivakuutuksen vertailu netissä sujuu helposti.